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友信研究院发布报告《互联网银行:新格局,新生态,新工具》

  • 19-11-24

8月29日,新加坡金管局正式开放虚拟银行牌照申请。

在新∮加坡接受Forrester调查的传统银行中,约有五分之一的银行表示,他们会考虑在未来两年内转型为业务仅有≯数字业务的虚拟银行。

虚拟银行、网络银行、数字银行、digital bank、i╤nternet bank或者创新性银行,无论是何种称谓,本质上都是不依赖于实体网点、通过互联网渠道提供服务∨的银行,即互联网银行。

日前,友信金服旗下友信研究Ⅻ院发布了报告《互联网银行:新格局,新生态,新工具》( 以下简称“报告” )Θ。报告深度剖析了美国、英国和中国香港等主要金融市场中,⌒互联网银行的发展状况,并指出互联网银行将重塑银行生态。

《报告》分析ы,当前♥互联网银行在英国的发展状态为“成熟监管、成熟市场下的百花齐放”。

自英国银行监管变革以来,英国有6家互联网银行申请者先后获得银行牌照。在完善的监管框架下,互联网银行凭借优质的产品和服务在短短数年迅速扩大规模,引领英国金融科技创新。

与传统银行巨头相比,英国互联网银行的服务更聚◐焦在核心银行功能,即存款和贷款,同时关注κ互联网时代下的用户体验,注重为☉个人用户❤和企★业用户提供性价比更高的服务。然而,该国新生的互联网银行业仍面临√着较多难题:

首先,产品设计较为单一,客户粘性不强。

其次,商业模式的可持续性有待验证;

第三,银行规模化发展的潜力也值得探索。

不同于英国,《报←告》指出,美国的互联网银行是实业۩、互联网与银行的深度结合。

经过二十年的发展,美国互联网银行形成了〧较为成熟的运营模式。截至2018年底,美国互联网银行总资产约┘9060亿美元,占银行业总资产的5.1%,虽市场份额占比不高,但互联网银行存贷增速均高于美国银行业平均水平。

在▊监管方面,美国没有专门的互联网银行牌照,互联网银行与传统┓银行一样受银行监管机构监管,总体来说监管态度较为宽松Б。

根据成立背景,目前美国的互联网银行主要分为三类,

第一类是传统银行为了业务扩张,积极向互联网零售业务转型所设立的分支机构,代表案例是荷兰国际集团(ING)旗下的互联网银行ING DireКct,

第二类是非传统银行类金融机构,为了丰富产品线,提高竞争力,发起的互联网银行业务,比如Ally banИk,其母公司Ally financial前身为通用汽车金融服务公司;

第三类是由无金融服务经验的机构发起的纯互联网银行,在资金和客户流量上都不具备先天优势,但更注重产品∝的差异化创新,目前还在逐步发展阶段,在纳斯达克上市的Axos Bank是其中主要代表。

不只英美,中国香港也将互联网银行⿻视作激发金融活力、推行普惠金融、“开启█智能银行新纪元”的抓手。

《报告》中提到,2018年2月,香港金管局发布了《虚拟银行的认可》指引修改初稿,并于2018年5月Ψ进一步修ζ订,明确了申请资质要求和流程。

从业务范围上来说,香港的虚拟银行可以全面地从事银行业务,除↕了传统的对公和零售银行的“存贷汇”业务之外,理财、保险、黄金等互联网创新业务都可以尝试,业务拓展空间较大。目前,香港金融管理局已经发出了八张虚拟银行牌照。

《报告》指出,香港金管局在筛选获牌机构方面有几大考量:

一是鼓≤励合作互补。鼓励内地科技公司与在大湾区有∟影响力的金融机构或实业集团合作申请,形成科技与本地资源的优势互补;

二是防范金融风险。申请主体的母公司大都实力雄厚、声誉良好、有影响力,以确保香港金融体系的秩序稳定、风险可控;

三是激发市场活力。希望通过虚拟银行为香港金融市场带来“鲶鱼效应”而非垄断效应,提供▬创新的虚拟银行服务体验,激发市场竞争活力。々

回顾互联网银行在全球主要市场的发展轨迹,《报告》指出,互联网银行在全球☎金融生态中扮演⿻着多种角色,也将重塑银行生态。

凭借技术赋能、创新为先的基因,互联网银行能够为客户提供更具竞争力的价格、更便捷的服务、更З优质的体验。而互联网银行更具重大意≥义的角色,在于服务长尾需求,驱动银行创新,促进普惠金融。

“对于互联网银行自身而言,在科技助力业务创新的同时,回归金融本源、Ψ立足客户需求、稳健持续经营,才是长期致胜的关键。”

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